Wat is een hypotheekadviseur?
Een hypotheekadviseur begeleidt u van het eerste oriënterende gesprek tot het tekenen bij de notaris. De adviseur beoordeelt uw inkomen, uw eigen geld en uw wensen, en zoekt daar een passende hypotheekvorm bij. Ook rekent de adviseur voor hoeveel u verantwoord kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen. In Nederland moet een hypotheekadviseur beschikken over een geldige vergunning en voldoen aan strenge opleidings- en zorgplichteisen. Zo weet u zeker dat het advies onafhankelijk is en op uw belang gericht. De adviseur is daarmee vaak uw eerste aanspreekpunt in het hele koop- of oversluittraject.
Wat doet een hypotheekadviseur precies?
De taken van een hypotheekadviseur lopen uiteen, maar draaien altijd om het rond krijgen van een verantwoorde financiering. In de praktijk gaat het om:
- Uw financiële situatie en toekomstplannen in kaart brengen.
- Berekenen hoeveel u verantwoord kunt lenen op basis van inkomen en eigen geld.
- Hypotheekvormen en geldverstrekkers naast elkaar leggen.
- De aanvraag indienen en alle documenten verzamelen.
- Bekijken of de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor u interessant is.
- Namens u een onafhankelijke taxatie laten aanvragen wanneer dat nodig is.
De adviseur bewaakt bovendien het tijdpad. Een koopovereenkomst kent vaak een termijn waarbinnen de financiering rond moet zijn. De adviseur zorgt dat alle stukken, waaronder het taxatierapport, op tijd binnen zijn zodat u het financieringsvoorbehoud niet mist.
Waarom is een hypotheekadviseur belangrijk?
Een hypotheek is voor de meeste mensen de grootste financiële verplichting van hun leven. Een goede adviseur voorkomt dat u een lening afsluit die niet bij u past. De adviseur kent de voorwaarden van veel verschillende geldverstrekkers en kan die naast elkaar leggen: niet alleen de rente, maar ook de looptijd, de mogelijkheid om boetevrij af te lossen en de voorwaarden bij verhuizen. Daarnaast bewaakt de adviseur de zorgplicht. Dat betekent dat het advies aantoonbaar in uw belang moet zijn en dat de adviseur uitlegt waarom een bepaalde keuze bij u past. Dat geeft zekerheid en beschermt u tegen beslissingen waar u later spijt van krijgt.
Wat is de relatie met de woningtaxatie?
Bijna elke hypotheekaanvraag vraagt om een getaxeerde waarde van de woning. De geldverstrekker wil weten of het onderpand voldoende dekking biedt voor de lening. Die verhouding tussen lening en waarde heet de loan-to-value (LTV). Om die te berekenen is een betrouwbare waardebepaling nodig. Daarom vraagt de hypotheekadviseur vaak namens u een taxatie aan bij een onafhankelijk taxateur. Het taxatierapport moet door een validatie-instituut zoals het NWWI zijn gevalideerd, zodat de bank het rapport vertrouwt.
Belangrijk om te weten: de hypotheekadviseur en de taxateur hebben verschillende rollen. De adviseur regelt de financiering en behartigt uw belang. De taxateur stelt onafhankelijk de marktwaarde vast en mag geen belang hebben bij de uitkomst. Deze scheiding voorkomt belangenverstrengeling en zorgt ervoor dat de waarde objectief tot stand komt. De adviseur mag u dus wel op weg helpen naar een taxateur, maar mag de waarde niet beïnvloeden.
Wanneer schakelt u een hypotheekadviseur in?
U schakelt een hypotheekadviseur in zodra u een woning wilt kopen, wilt oversluiten of uw hypotheek wilt verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing. Ook bij een echtscheiding of het uitkopen van een partner is advies verstandig. In al deze gevallen is meestal een taxatie nodig, zoals een taxatie voor hypotheek of een taxatie bij oversluiten. De adviseur en de taxateur werken dan naast elkaar, elk vanuit hun eigen rol. Hoe eerder u de adviseur inschakelt, hoe beter u weet wat haalbaar is voordat u een bod uitbrengt.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel, u wilt een tussenwoning kopen in Utrecht. Uw hypotheekadviseur brengt eerst uw inkomen en spaargeld in kaart en berekent wat verantwoord is. Zodra u een woning heeft gevonden, brengt u een bod uit met een financieringsvoorbehoud. De adviseur vraagt vervolgens namens u een onafhankelijke taxatie aan. De taxateur voert de woningopname uit en levert binnen enkele werkdagen na de opname een gevalideerd rapport. Met dat rapport onderbouwt de adviseur de aanvraag bij de geldverstrekker, waarna de financiering definitief rond kan komen. Zo houdt iedere partij zijn eigen taak: de adviseur regelt, de taxateur waardeert onafhankelijk.
Veelgestelde vragen
Regelt de hypotheekadviseur ook de taxatie?
Vaak wel. Veel adviseurs vragen namens u een taxatie aan bij een onafhankelijk taxatiekantoor. U mag echter zelf kiezen welke taxateur u inschakelt, zolang die maar onafhankelijk en gecertificeerd is.
Mag de hypotheekadviseur de taxatiewaarde beïnvloeden?
Nee. De taxateur werkt onafhankelijk en stelt de waarde zelfstandig vast. Zowel adviseur als taxateur mogen geen belang hebben bij de uitkomst, zodat het rapport betrouwbaar blijft.
Heb ik altijd een hypotheekadviseur nodig?
Niet verplicht, maar wel verstandig. Een adviseur kent de markt, bewaakt de zorgplicht en voorkomt dure fouten bij een van de grootste beslissingen in uw leven.
Wat moet ik meenemen naar het eerste gesprek?
Meestal gegevens over uw inkomen, uw spaargeld en eventuele lopende leningen. Met die informatie kan de adviseur een eerste berekening maken van wat u verantwoord kunt lenen.
Kan de adviseur een taxatie versnellen?
De adviseur kan de aanvraag tijdig in gang zetten, maar de taxateur bepaalt zelf het tempo van het onderzoek. Een gevalideerd rapport volgt in de regel binnen enkele werkdagen na de opname.
Conclusie
Een hypotheekadviseur helpt u bij het kiezen, aanvragen en afsluiten van een passende hypotheek en behartigt daarbij uw belang. Voor de financiering is meestal een onafhankelijke woningtaxatie nodig, die los staat van het advies. Adviseur en taxateur hebben elk hun eigen, gescheiden rol. Tasador verzorgt die woningtaxatie onafhankelijk en NWWI-gevalideerd in de regio Utrecht en Apeldoorn.
