Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?
De Nationale Hypotheek Garantie is een garantieregeling die wordt uitgevoerd door een stichting die borg staat voor hypotheken. Wie een woning koopt onder de geldende kostengrens, kan de hypotheek met NHG afsluiten. Komt u door omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of het einde van een relatie in de problemen en moet de woning gedwongen worden verkocht, dan springt de regeling bij. Een eventuele restschuld die u niet te verwijten valt, kan worden overgenomen.
Voor de garantie geldt een maximale koopsom die ieder jaar opnieuw wordt vastgesteld. Wat die grens precies is, kunt u het beste nagaan bij uw hypotheekadviseur of de uitvoerende stichting, omdat het bedrag wijzigt. Ligt de koopsom onder die grens, dan komt de woning in aanmerking. Wilt u energiebesparende maatregelen meefinancieren, dan kan er onder voorwaarden extra ruimte zijn; ook dit verandert en toetst u het beste bij uw adviseur.
Waarom is NHG belangrijk?
NHG biedt zekerheid aan twee kanten. Voor u als huiseigenaar is er een vangnet als het financieel misgaat door omstandigheden buiten uw macht. Voor de geldverstrekker is het risico kleiner, omdat de garantie een deel van dat risico afdekt. Dat lagere risico kan zich vertalen in gunstiger voorwaarden op uw hypotheek.
De regeling raakt daarmee ook aan de verhouding tussen uw lening en de waarde van de woning, de loan-to-value. Omdat de garantie een deel van het risico wegneemt, kijkt een geldverstrekker met meer vertrouwen naar de aanvraag. Maar dat vertrouwen begint bij een woning die daadwerkelijk voldoende waard is. Daarom blijft een objectieve waardebepaling ook bij NHG het uitgangspunt.
NHG kan onder meer van belang zijn bij:
- de aankoop van een eerste woning binnen de kostengrens;
- het oversluiten van een bestaande hypotheek;
- het meefinancieren van een verbouwing of energiebesparende maatregelen;
- situaties waarin extra zekerheid gewenst is.
Welke rol speelt de taxatie bij NHG?
Wie met NHG wil financieren, ontkomt bijna nooit aan een woningtaxatie. De stichting achter de regeling stelt eisen aan het taxatierapport, zodat de vastgestelde waarde betrouwbaar en controleerbaar is. Deze eisen leest u terug bij de NHG-taxatievoorwaarden. Een taxatie die daaraan voldoet, moet doorgaans zijn opgesteld door een onafhankelijk register-taxateur en zijn gecontroleerd door een validatie-instituut zoals het NWWI.
De marktwaarde uit het rapport is bovendien nodig om te bepalen of uw aankoop binnen de kaders van de regeling past en hoe de lening zich verhoudt tot de waarde van het onderpand. Zonder een goed onderbouwd taxatierapport kan een geldverstrekker de NHG-hypotheek niet verstrekken. De taxateur onderbouwt die waarde met vergelijkbare verkochte woningen en met de kenmerken van uw huis, zodat het rapport de toets van de regeling doorstaat.
Wat is het verschil met een gewone hypotheek?
Een hypotheek zonder NHG kan boven de kostengrens uitkomen en kent geen garantie op een eventuele restschuld. Een hypotheek met NHG blijft binnen de grens en voegt daar het vangnet aan toe. In beide gevallen is een onafhankelijke waardebepaling nodig, maar bij NHG gelden aanvullende eisen aan het taxatierapport. De taxatie zelf verloopt voor u niet ingewikkelder; de taxateur houdt simpelweg rekening met de geldende voorwaarden en legt de onderbouwing volgens die eisen vast.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel, iemand koopt een appartement in Apeldoorn en wil de hypotheek met NHG afsluiten om van het vangnet en de gunstiger voorwaarden gebruik te maken. De hypotheekadviseur controleert eerst of de koopsom binnen de geldende kostengrens valt. Daarna is een taxatie nodig die aan de NHG-taxatievoorwaarden voldoet, want zonder een goedgekeurd rapport verstrekt de bank de hypotheek niet.
Een onafhankelijk register-taxateur bezoekt het appartement, legt de objectgegevens vast en stelt de marktwaarde vast op basis van vergelijkbare verkopen in de buurt. Het rapport gaat vervolgens langs het validatie-instituut, dat controleert of alles klopt. Binnen enkele werkdagen na de opname ligt er een gevalideerd rapport waarmee de adviseur de NHG-aanvraag kan indienen. De koper hoeft zich zo geen zorgen te maken of het rapport wel aan de eisen voldoet; dat is met een gevalideerde taxatie geborgd.
Veelgestelde vragen
Heb ik voor NHG altijd een taxatie nodig?
In vrijwel alle gevallen wel. Een NHG-hypotheek vraagt om een taxatierapport dat aan de voorwaarden van de regeling voldoet, zodat de waarde betrouwbaar vaststaat.
Bepaalt de taxateur of ik NHG krijg?
Nee. Een taxateur stelt alleen de marktwaarde onafhankelijk vast. Of u NHG kunt krijgen, hangt af van uw situatie en de voorwaarden van de regeling en beoordeelt uw adviseur.
Geldt NHG voor elke woning?
Nee. Alleen woningen met een koopsom binnen de jaarlijks vastgestelde kostengrens komen in aanmerking. Uw adviseur controleert of uw woning binnen die grens valt.
Gelden er speciale eisen aan een NHG-taxatie?
Ja. De regeling stelt aanvullende voorwaarden aan het rapport en de onderbouwing. Deze staan omschreven bij de NHG-taxatievoorwaarden, en een gevalideerde taxatie is daarop ingericht.
Kan ik NHG ook gebruiken bij oversluiten?
Vaak wel, mits u aan de voorwaarden voldoet. Bij een taxatie bij oversluiten is dan een actueel, gevalideerd rapport nodig. Uw adviseur beoordeelt uw specifieke situatie.
Conclusie
De Nationale Hypotheek Garantie geeft huiseigenaren en geldverstrekkers extra zekerheid bij een hypotheek binnen de geldende kostengrens. Een onafhankelijke waardebepaling die voldoet aan de NHG-taxatievoorwaarden is daarbij onmisbaar, omdat de vastgestelde marktwaarde de basis vormt van de aanvraag. Die betrouwbare, onafhankelijke en NWWI-gevalideerde woningtaxatie verzorgt Tasador in de regio Utrecht en Apeldoorn.
