Wat is een taxatie voor hypotheek?
Bij een taxatie voor hypotheek beoordeelt een onafhankelijke taxateur wat uw woning op dit moment waard is. Die waarde bepaalt hoeveel u maximaal kunt lenen. De bank leent namelijk nooit meer dan een bepaald deel van de woningwaarde, omdat het huis het onderpand is. Kunt u de lening onverhoopt niet meer betalen, dan kan de geldverstrekker de woning verkopen om de schuld af te lossen.
De taxateur bekijkt de woning tijdens een fysieke opname, verzamelt de objectgegevens en vergelijkt uw huis met vergelijkbare, recent verkochte woningen in de buurt. Het resultaat legt hij vast in een onderbouwd taxatierapport. Wilt u weten hoe deze dienst precies verloopt, dan leest u meer op onze pagina over taxatie voor hypotheek.
Waarom is een taxatie voor de hypotheek verplicht?
Vrijwel elke bank vraagt om een taxatierapport voordat u een hypotheek krijgt. Er is namelijk een taxatieplicht: de geldverstrekker moet een betrouwbare waarde kennen om verantwoord geld uit te lenen. Zo weet de bank hoe de lening zich verhoudt tot de waarde van de woning. Deze verhouding heet de loan-to-value (LTV). Hoe lager dat aandeel, hoe minder risico de bank loopt.
Ook een onafhankelijke controle is belangrijk. De taxateur heeft geen belang bij de koop of verkoop en geeft daarom een objectief oordeel. Dat beschermt zowel u als de bank tegen een te hoge of te lage inschatting. Een onafhankelijke taxatie voorkomt dat u zich in de aankoopdrukte laat leiden door emotie en te veel leent voor een woning die dat niet waard is.
Waaraan moet het taxatierapport voldoen?
Voor een hypotheek accepteren banken alleen een gevalideerd rapport. Dat betekent dat een onafhankelijk instituut het rapport controleert voordat u het aan de bank stuurt. In Nederland is dat meestal het NWWI. Een NWWI-taxatie geeft de bank de zekerheid dat de waarde volgens vaste regels tot stand is gekomen. De taxateur zelf is aangesloten bij het register van de NRVT, wat garandeert dat hij aan strikte vak- en gedragsregels voldoet.
Een compleet rapport bevat onder meer:
- de vastgestelde marktwaarde met een duidelijke onderbouwing;
- de gebruiksoppervlakte, gemeten volgens vaste normen;
- een beschrijving van de bouwkundige staat en het onderhoud;
- de vergelijkbare woningen waarop de waarde is gebaseerd.
Hoe wordt de waarde bepaald?
De taxateur baseert de waarde op een grondige marktanalyse. Hij zoekt woningen die kort geleden zijn verkocht en goed lijken op uw huis: de zogeheten referentiewoningen. Daarbij houdt hij rekening met verschillen in oppervlakte, ligging, staat van onderhoud en voorzieningen. Zo ontstaat een waarde die aansluit bij wat kopers op dit moment werkelijk betalen. Vraagt u een hypotheek aan met Nationale Hypotheek Garantie, dan gelden er aanvullende NHG-taxatievoorwaarden.
De taxateur beoordeelt de woning altijd op de waardepeildatum: de peildatum waarop de waarde geldt. Omdat de woningmarkt beweegt, is die datum belangrijk. Een waarde uit een periode met een krappe markt kan afwijken van een waarde in een rustigere periode.
Wat betekent de taxatiewaarde voor uw lening?
De getaxeerde marktwaarde vormt het plafond voor uw hypotheek. Betaalt u meer voor de woning dan de taxatiewaarde, dan moet u dat verschil met eigen geld aanvullen, want de bank financiert alleen tot een deel van de woningwaarde. Ligt de taxatiewaarde juist boven uw koopsom, dan kan dat gunstig uitpakken voor uw risicoklasse. Zo is de taxatie niet alleen een formaliteit, maar bepaalt zij mede hoeveel eigen middelen u nodig heeft en tegen welke voorwaarden u kunt lenen.
Juist omdat er zoveel van afhangt, hecht de bank aan de onafhankelijkheid van de taxateur. Hij mag geen belang hebben bij de koop, de verkoop of de financiering en werkt volgens de vaste regels van zijn beroepsgroep. Daardoor kunnen u en de geldverstrekker allebei op dezelfde, controleerbare waarde vertrouwen.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel: u koopt een tussenwoning in een woonwijk in Utrecht en heeft een bod uitgebracht dat is geaccepteerd. Uw hypotheekadviseur vraagt een taxatie aan. De taxateur neemt de woning op, meet de oppervlakte en zoekt recent verkochte, vergelijkbare woningen in dezelfde buurt. Blijkt de getaxeerde waarde in lijn met uw koopsom, dan kan de bank de gevraagde lening verantwoord verstrekken. Ligt de waarde lager dan uw koopsom, dan leent de bank minder en moet u het verschil met eigen geld aanvullen. Zo voorkomt de taxatie dat u meer leent dan de woning waard is.
Veelgestelde vragen
Kan ik voor een hypotheek een online waardebepaling gebruiken?
Nee. Een online waardebepaling geeft alleen een indicatie en houdt geen rekening met de werkelijke staat van uw woning. Banken accepteren daarom een gevalideerd taxatierapport en geen automatische berekening.
Hoelang is een taxatierapport geldig?
Een taxatierapport heeft een beperkte geldigheidsduur. De meeste banken accepteren een rapport dat niet te oud is, omdat de woningmarkt verandert. Vraag daarom tijdig een taxatie aan, zodat het rapport nog geldig is als de hypotheek rondkomt.
Wie mag de opdracht voor de taxatie geven?
Meestal bent u als koper de opdrachtgever. Vaak regelt uw hypotheekadviseur de aanvraag namens u. Belangrijk is dat de taxateur onafhankelijk blijft: hij mag geen belang hebben bij de aankoop of de financiering.
Hoe snel is de taxatie klaar?
Na de opname van de woning ontvangt u het gevalideerde rapport doorgaans binnen enkele werkdagen. De precieze tijd hangt af van de validatie en de drukte op de markt.
Conclusie
Een taxatie voor hypotheek is een onmisbare stap bij het kopen van een woning of het aanpassen van uw lening. De bank wil een betrouwbare, onafhankelijke waarde kennen, omdat de woning het onderpand vormt. Een gevalideerd rapport zorgt dat uw waarde volgens vaste regels is bepaald en geeft zowel u als de geldverstrekker zekerheid. Tasador verzorgt deze woningtaxaties volledig onafhankelijk en NWWI-gevalideerd in de regio Utrecht en Apeldoorn.
