Wat de financieringswaarde betekent
De financieringswaarde staat niet los van de marktwaarde. De taxateur stelt de marktwaarde vast op basis van de woningopname, de objectgegevens en vergelijkbare transacties. De geldverstrekker beoordeelt vervolgens of deze marktwaarde past binnen de eigen voorwaarden. Zo ontstaat de financieringswaarde die gebruikt wordt voor het bepalen van de maximale lening.
De financieringswaarde zegt iets over het onderpand en over de risico’s die een geldverstrekker neemt. Daarbij wordt gekeken naar zaken als onderhoud, locatie en bouwkundige kenmerken. Ook regels zoals de NHG-taxatievoorwaarden kunnen een rol spelen. Hierdoor kan de financieringswaarde soms lager uitvallen dan de marktwaarde die in het taxatierapport staat.
Een belangrijk onderdeel is de verhouding tussen de lening en de waarde. Deze verhouding wordt vaak aangeduid als de LTV. Hoe lager de LTV, hoe gunstiger de risicobeoordeling. De financieringswaarde vormt de basis voor deze berekening.
Hoe de financieringswaarde wordt vastgesteld
De taxateur legt de marktwaarde vast in het taxatierapport. Dit rapport bevat de volledige analyse van de woning. De woningopname vormt het startpunt. Tijdens deze opname worden alle zichtbare kenmerken beoordeeld. Denk aan indeling, afwerking en staat van onderhoud. Deze informatie wordt onderdeel van de objectgegevens.
Na de opname volgt de uitwerking. De taxateur selecteert passende referentiewoningen en gebruikt deze voor een onderbouwde marktwaarde. De waardepeildatum speelt hierbij een belangrijke rol. Dit is de datum waarop de waarde geldt. Een geldverstrekker weet dan precies op welk moment de marktwaarde is vastgesteld.
Uit deze analyse ontstaat één marktwaarde. De geldverstrekker gebruikt deze waarde om de financieringswaarde te bepalen. Bij veel aanvragen is dit hetzelfde bedrag. Soms kiest de geldverstrekker voor een lagere waarde, bijvoorbeeld wanneer de interne richtlijnen strenger zijn dan de normen die gelden voor een NWWI-taxatie.
Factoren die invloed hebben op de financieringswaarde
De financieringswaarde komt niet vanzelf tot stand. Verschillende factoren bepalen samen hoe de geldverstrekker deze waarde interpreteert. De belangrijkste zijn:
- Marktwaarde volgens het taxatierapport
- Staat en onderhoud van de woning
- Bouwkundige kenmerken
- Locatie en omgevingsinvloeden
- Financieringsregels van de geldverstrekker
- Eventuele NHG-normen
De bouwkundige staat speelt een belangrijke rol. Zaken zoals fundering, isolatie en installaties beïnvloeden hoe een woning presteert op de langere termijn. De taxateur beoordeelt dit tijdens de woningopname. Elementen die verband houden met duurzaamheid, zoals een energielabel of energiebesparende voorzieningen, kunnen de marktwaarde verhogen. De geldverstrekker beoordeelt deze informatie vervolgens mee in de financieringswaarde.
Ook de omgeving is van invloed. Bereikbaarheid, voorzieningen en ruimtelijke ontwikkelingen kunnen de waarde van het onderpand versterken of verzwakken. De taxateur verwerkt deze factoren in de analyse. Hierdoor ontstaat een marktwaarde die past bij het moment van taxeren. De geldverstrekker vertaalt dit naar de financieringswaarde.
De rol van regelgeving en validatie
Een financieringswaarde kan alleen worden gebruikt wanneer het taxatierapport aan de richtlijnen voldoet. Bij een NWWI-taxatie worden alle rapportonderdelen gecontroleerd door een validatie-instituut. De geldverstrekker weet hierdoor dat de marktwaarde volgens vaste normen is vastgesteld.
De regels van het NRVT spelen eveneens mee. De taxateur werkt volgens vaste richtlijnen en legt het proces zorgvuldig vast. Dit zorgt voor transparantie. De financieringswaarde is daarom altijd gebaseerd op een gecontroleerde marktwaarde. Begrippen zoals waardepeildatum, referentiewoning en objectgegevens dragen bij aan deze betrouwbaarheid.
Bij aanvragen met NHG gelden extra voorwaarden. Deze voorwaarden bepalen hoe de marktwaarde moet worden berekend en welke eisen aan het taxatierapport worden gesteld. De financieringswaarde moet binnen deze regels passen. Daarom is het mogelijk dat de geldverstrekker bij een NHG-aanvraag striktere grenzen hanteert.
Wat u als aanvrager moet weten
Voor een hypotheekaanvraag is de financieringswaarde een belangrijk begrip. De geldverstrekker kijkt naar deze waarde om te bepalen of de lening past bij het onderpand. Een hogere marktwaarde betekent niet automatisch dat de financieringswaarde ook hoger is. De geldverstrekker maakt altijd een eigen beoordeling.
Voor verbouwing of verduurzaming kan een hogere marktwaarde na realisatie van de plannen gunstig zijn. De taxateur kan deze waarde vastleggen wanneer dat nodig is. De geldverstrekker beoordeelt vervolgens of de financieringswaarde voldoende ruimte biedt om deze plannen te financieren. Hierbij wordt altijd gekeken naar regels en risico’s.
Wanneer u de financieringswaarde begrijpt, krijgt u inzicht in het verloop van een hypotheekproces. Het maakt duidelijk hoe een marktwaarde wordt gebruikt en waarom het taxatierapport een centrale rol speelt.
Wilt u gerelateerde onderwerpen bekijken, dan sluiten marktwaarde, taxatierapport, NWWI-taxatie en taxateur goed aan bij deze term.
